特朗普初次清晰马斯克权利鸿沟：不得单方面决议其人事安排和政策拟定
来历：界面新闻
在美东时刻3月6日举办的白宫会议上，总统特朗普向其团队清晰了“政府效率部”负责人马斯克的权利鸿沟：能够向各联邦政府部门供给主张，但不得单方面决议其人事安排和政策拟定。
这也是特朗普自己初次在公共场所清晰马斯克的责任权限。随后特朗普持续在交际媒体上发文称，他已指示内阁高层在减少本钱和人员装备方面与“政府效率部”协作，以便更精准地决议哪些人该留下，哪些该脱离，在裁撤人员方面要用手术刀，而不是大砍刀。
外界将此解读为，特朗普是在暗示，“政府效率部”在大规模辞退联邦雇员时过于草率了。“政府效率部”团队现在还没有发布详细的裁人总数。特朗普的要求是在2026年7月4日前完结这项使命，以便为北美《独立宣言》宣布250周年献礼。
“政府效率部”并非真实意义上取得国会同意建立的联邦政府部门，而是一个“委员会”，“马部长”自己的实践身份是高级顾问，主要责任是监督该组织。白宫方面称其为特别政府雇员。因而，其一再指挥若定的合法性也遭到民主党人等政治对手的质疑。
依照特朗普开始签署的行政命令，白宫需求录用一名“政府效率部”主管官员。2月17日，白宫在法庭文件中指出，马斯克只能向总统供给主张，并传达总统指示。
面临大众压力，白宫方面持续在2月25日承认，一名叫作艾米·格里森（Amy Gleason）的医疗职业女人资深高管已被录用为“政府效率部”署理主管。有剖析称，特朗普的意图在于淡化马斯克在“政府效率部”的效果，以减少其法令诉讼的费事。还有媒体称格里森为“影子部长”。
一天之后，并非内阁成员的马斯克旁听了特朗普新任期内的初次正式内阁会议，参加评论动力与环境部的作业，并向一切内阁部长教学怎么在其组织中辨认糟蹋、诈骗和乱用行为。
“政府效率部”团队在建立之后敏捷取得极度灵敏的数据库拜访权限，执行了数千次联邦裁人、撤销数十亿美元对外帮助合同、封闭了包含世界开发署在内的多个政府部门。批评者说，马斯克的行为越权，并使得自己旗下的SpaceX、特斯拉等科技企业取得巨额政府大单。
因为动了大多数联邦雇员的既得利益，“政府效率部”已遭遇到一系列法庭应战。包含伊丽莎白·沃伦在内的5位民主党参议员已要求司法部长邦迪查询马斯克是否使用其政府职位向广告商施压，钳制广告商在其交际媒体渠道X上投入更多资金。
而在刚刚曩昔的周末，很多示威者集合在波士顿、纽约等美国大城市的特斯拉门店外，对立马斯克推进减少联邦开支。这些示威活动是美欧社会对立马斯克参加华盛顿业务浪潮的一部分。一个名为“撤销特斯拉”（Tesla Takedown）的网站上列出了50多场示威活动。
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安华是南边一家城商行的支行担任人。此次成交的标的物是他地点支行许多不良债款中的一笔，本金为126万元，典当物为一套三线城市120平方米的住所。终究，该债款以88万元底价成交，与本金比较打了七折。
安华告知经济调查报，这笔不良债款是一笔断供的个人住房借款（下称“房贷”）。业主于2021年购房时在银行请求房贷，本年6月中止还贷。银行工作人员曾屡次与业主交流，业主表明无力还月供。
关于断供房贷，商业银行一般有两种传统处置方法：一种是司法拍卖典当物用来偿债；一种是将债款打包出售给专业AMC（不良财物处置）公司。
这一次，不良债款并没有通过传统方法处置，而是由银行直接向商场出售。
安华说，本年以来，部分房贷的典当物价值已无法掩盖债款本金；加上监管组织、当地政府及法院等相关方的顾忌，通过传统方法处置以房产为典当物的不良债款，面对重重障碍。
银行对断供房贷也逐渐转向冷处理。依据假贷人面对的困难、还款才能、还款志愿等分类管理，银行对不同类别的断供房贷，处置方法也不同。与以往比较，本年的处置方法更为灵敏，方法愈加多元化。
冷处理
安华告知经济调查报，2023年末，他地点支行的房贷逾期状况显着多了起来，现在累计已有50多笔。从前，除了特别年份，这家支行每年房贷的断供量不会超越10笔，并且大部分会在当年内完结处置。
现在，对已断供的房贷，安华地点的城商行在保证坏账率和危险可控的前提下，会采纳更为灵敏的处置方法。
业主的房贷初次逾期后，担任发放借款的支行会榜首时刻联络业主，了解断供的原因及业主面对的困难。在方针答应的范围内，银行会最大极限地协助业主处理难题，想方设法劝说业主不要断供。
比方，业主因暂时失掉收入来历而断供，但自身具有康复工作的条件和才能，银行在充分考虑实际条件的基础上，答应业主暂停还贷。等半年或许一年后，业主具有还款才能，再持续还贷。
安华说，近年因宏观经济压力较大，各行业均存在收入下降乃至失掉收入来历的状况。对这种状况，银行有义务与借款人一起渡过难关。
另一家股份制银行人士告知经济调查报，他地点支行也有相似操作，但给了业主更多挑选。比方，业主收入削减，无法接受其时月供，银行会与业主洽谈，在一段时刻内削减月供额度，乃至仅付出利息。
对现已逾期且洽谈无果的房贷，银行会依据典当物的价值分类处置。
关于典当物为一二线城市核心区的断供房贷，银行会及时把握典当物地点区域的供需状况，拟定合理的拍卖价格，保证不良财物利益最大化。
关于典当物是在房地产下行城市或区域的断供房贷，特别是在当地房价动摇起伏较大的状况下，银行会及时止损。上述本金为126万元的不良房贷便是这一类型。不到两年时刻，当地房价跌幅超越四成。
安华说，在存量不良房贷中，有一部分是有前史遗留问题，要么处置难度较大，比方家中有白叟或儿童寓居；要么由于当地房价快速下滑，按其时商场价处置会给银行带来较大丢失。
也有部分不良房贷是银行为了寻求利益最大化失掉了最佳处置机遇。
安华地点支行有一笔2019年断供的房贷，其时房价仍处于上行阶段，该行为了完成利益最大化有意将其推迟处置。2021年，该笔房贷的本金和利息算计为148万元。但彼时房地产商场开端下行，这笔房贷流拍了。至本年下半年，加上罚息，该笔不良房贷的本息算计到达190万元。但考虑到其时的商场行情，安华地点支即将起拍价定在120万元，这是该笔不良房贷的原始本金金额。但由于商场快速下行，该房贷再次流拍。
安华说，除房贷外，本年以来，运营贷和典当贷也面对着不小的断供压力。断供的要素许多，有工作和收入要素，也有决心和预期要素，但本源是房价跌了。这也是大都业主断供的主要原因。
多方博弈
以往，由于断供房贷数量相对较少，安华地点的支行一般通过司法拍卖进行处置典当物。在业主断供后，由支行向当地法院请求强制履行。法院下发履行文书后，由法院通过阿里或京东等买卖平台拍卖。
不同于从前，本年安华地点支行就相关断供房贷向法院请求强制履行时，遇到新状况。尽管法院受理了请求，但迟迟不予立案。之前，从受理到立案再到下发履行裁定书，一般不会超越3个月。本年以来，法院年头受理的部分请求强制履行的案子，至今仍未立案。
一家股份制银行的支行房贷事务担任人告知经济调查报，他地点支行的部分强制履行案子，曩昔由于种种原因暂缓履行，但本年想要康复履行分外困难。有些强制履行案子，需求分行乃至总行从中斡旋。
断供房贷触及民生问题。部分当地政府忧虑司法拍卖房产会构成一部分集体失掉居所，所以不期望通过法拍程序处置。这是本年以来断供添加而法拍房没有显着改变的重要原因。
一些当地对法拍房的顾忌还来自安稳房价的需求。由于法拍房的价格遍及低于商场价，法拍房数量太大往往会影响一个城市的房价，两者乃至会构成恶性循环。这也是当地不肯很多开释法拍房的另一个重要原因。
本年以来，一些银即将不良债款打包出售给AMC，想要卖个好价格也非易事。由于AMC拿到财物包后，相同面对处置难题。
传统处置方法不太行得通了。
以上述安华地点支行的126万元债款的典当物为例，业主的购房价格为1.5万元/平方米；现在典当物地点小区同楼层、同户型的二手房商场挂牌价在1.2万元/平方米左右，假如将债款买卖换算为典当物买卖，那么典当物的成交单价只需7300元/平方米。
对安华地点的支行来说，假如50多笔断供房贷均以相似方法处置，银即将面对较大丢失。假如房价持续跌落，推迟处置构成的丢失或许更大。
此外，那些通过银行劝说推迟或暂停归还房贷的业主，假如宽限期完毕后仍没有康复归还月供的才能，到时又该怎么处置？
上述股份制银行人士说，不管房企、城投公司，仍是按揭贷、运营贷，任何一个范畴产生危险，只需当心应对，做好防备和危险阻隔，一般不会对银行构成丧命损伤，仅仅会丢失几年的赢利。
现在，他忧虑的是各个范畴危险的叠加。之前，针对房企和城投的逾期债款，在监管指导下，银行通过展期避免了违约，这些展期的债款能否顺畅回收仍是未知数。假如逾期的按揭借款也通过这一方法化解，银行必然接受更大压力。
从被迫到自动
在新冠肺炎疫情期间，安华地点支行曾呈现过一波房贷断供的状况。但彼时的断供偶发性和会集性强，不是一个递进进程，没有呈现大面积延伸，危险相对可控，对银行没有构成太大冲击。
2021年四季度以来，民营房企流动性危险迸发，房地产供需联系迎来转折点。土地买卖商场冷淡，部分当地城投公司呈现偿债困难的状况。银行对触及房企和城投公司的部分借款进行展期处理。
上述股份制银行人士称，展期仅仅将危险拖延，以时刻换空间。以他地点的银行现有的财物规划和危险接受才能，已在牵强敷衍房地产和城投的相关危险，因而不肯意看到个人房贷范畴呈现大面积断供。
早在2023年下半年，部分商业银行现已开端对存量房贷按揭进行全面摸排，要点重视2018年至2021年间的房贷。上述股份制银行人士说，由于这一阶段的房价和按揭利率均为高点，因而更简单存在断供的状况。
通过摸排，安华地点的城商即将存量房贷分红五类：榜首是优质类，多为机关企事业单位员工的借款，业主资质较为优质；第二是安稳类，多为前期购房业主，月供压力小，简直不存在断供危险；第三是重视类，月供压力适中，一旦业主收入大幅削减，或许产生断供；第四是要点重视类，收入难以掩盖月供，断供危险大；第五类是已断供房贷。
安华说，榜首类和第二类客户危险相对较小，正常保护即可；第五类现已断供，危险现已构成；第三类和第四类房贷是银行要点重视的目标。
针对这两类房贷客户，安华地点的城商行做了两件事：
榜首，对部分房贷利率显着较高的存量房贷，在方针答应范围内，银行依据其时房贷利率改变等状况，自动对契合方针的房贷降息，以减轻客户的月供压力。安华说，尽管银行会丢失一部分利息收入，但会大幅下降断供危险。
第二，银行自动与客户交流，了解其实际困难，在方针答应范围内，最大极限地协助客户。比方，假如客户暂时赋闲，经济压力较大，能够洽谈削减月供额度或暂缓还贷，以保证客户不会断供。
从之前被迫应对到自动防备的不仅是安华地点的城商行，大都银行均采纳不同的自动防护办法，企图将危险摧残在萌发状况，以保证断供危险不会大规划会集迸发。
一位大型银行人士告知经济调查报，针对部分房贷利率较高且月供压力较大的首套房业主，他地点城市分行现已屡次自动下降房贷利率。
该人士说，之前，银行风控事务的要点在贷前环节。在阅历了房地产流动性危险等一系列事情后，银行进一步完善风控系统，加大对存量房贷的分类管理力度，在必定程度上增厚了危险壁垒。
现在，部分银行在部分城市将首套房的利率下调至3%以内，挨近公积金借款利率。在上述大型银行人士看来，按其时履行的房贷利率，部分存量房贷仍有下调空间。但由于其时利差较低，对银行而言，现在并非下调存量房贷利率的好机遇。
（应受访者要求，文中安华为化名）
断供房贷被冷处理
经济调查网 记者 田国宝 在一笔挂牌不良债款成交后，安华松了一口气。安华是南边一家城商行的支行担任人。此次成交的标的物是他地点支行许多不良债款中的一笔，本金为126万元，典当物为一套三线城市120平方...
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